PRODUCTANALYSE
Begrijp wat u echt koopt voordat u tekent. Echte kosten, nettorendementen, ETF-alternatieven — zonder omwegen.
Belgische banken en verzekeraars commercialiseren tientallen spaar- en beleggingsproducten. Wij analyseren ze één voor één — echte kosten, fiscaliteit en vergelijking met het ETF-alternatief.
Het belastingvoordeel van 30% is reëel — maar de jaarlijkse kosten en de eindbelasting van 8% veranderen de berekening over 30 jaar radicaal.
KBC
VermijdenHet belastingvoordeel van 30% verbergt kosten die uw kapitaal over 30 jaar vampiriseren.
BNP Paribas
VermijdenTER 1,38 % + 3 % instapkosten. ESG-label, maar hoge kosten die het netto rendement aantasten.
Belfius
VermijdenTER 1,47 % + 3 % instapkosten. Hoge aandelenblootstelling, maar totale kosten behoren tot de zwaarste op de markt.
Argenta
Beperkte gevallenGeen instapkosten, maar jaarlijkse kosten die zwaar wegen tegenover ETF's.
Een aantrekkelijke gegarandeerde rente in theorie — maar de premietaks van 2%, de blokkering van 8 jaar en de inflatie herleiden het reële rendement vaak tot bijna niets.
Ethias
Vermijden2,90% gegarandeerd, maar -2% vanaf dag 1. Volledige kostenanalyse.
AG Insurance
VermijdenTak 21 : kapitaalgarantie, vrijgesteld van roerende voorheffing, maar de premietaks van 2 % knabbelt aan elke storting. Op 30 jaar: +€ 57.200 vs +€ 241.600 voor een ETF.
Belfius
VermijdenTak 21 : gegarandeerd kapitaal, maar 4,5 % instapwrijving — de hoogste van de geanalyseerde Tak 21-producten. Over 30 jaar : +50 520 € tegenover +270 611 € voor een wereld-ETF.
De fiscale verpakking lijkt voordelig — maar de opeenstapeling van kosten (premietaks + contractkosten + TER fondsen) overschrijdt vaak 3,5% per jaar.
NN
VermijdenTER 1,52 % + variabele instapkosten. Tak 23 met gemengde aandelen–obligatieblootstelling.
AG Insurance
VermijdenLevensverzekering gekoppeld aan fondsen : premietaks 2 % + beheerskosten contract + TER van het fonds. De opeenstapeling van kosten overschrijdt vaak 3 % per jaar.
Baloise
VermijdenTot 5,50% totale instapfrictie en ~2,20%/jaar aan kosten — allemaal KID-bevestigd. Het duurste Tak 23-product in onze analyse.
AXA Belgium
Beperkte gevallenHet enige Tak 23-product met passief beheer. Competitief met een ETF alleen in het kader van langetermijnsparen — onder strikte voorwaarden.
P&V / Vivium
Beperkte gevallen2,54%/jaar om te beleggen in ETF's die rechtstreeks beschikbaar zijn aan 0,17%/jaar. Minimum 25.000 €.
Aangeboden vanaf € 50.000 spaargeld, deze 'geprofileerde' fondsen stapelen instapkosten, hoge TER en Reynders-taks op — voor prestaties die structureel achterblijven bij hun referentie-index.
Crelan
VermijdenFonds van fondsen met 2,80%/jaar kosten. Officieel nettorendement: 2,57%/jaar — nauwelijks meer dan een gereglementeerde spaarrekening.
BNP Paribas
VermijdenFonds van fondsen met ESG-label aan 2,56%/jaar TER + taks op beursverrichtingen 1,32% bij verkoop. Over 30 jaar aan 300 €/maand: +123.899 € netto vs +270.611 € voor een wereld-ETF.
Carmignac
Beperkte gevallen9,60%/jaar sinds 1989 — de beste actieve track record geanalyseerd. Overtreft onze conservatieve ETF-aanname van 8%... maar niet zijn eigen benchmark over 10 jaar.
Analyses in opmaak
Een product dat u geanalyseerd wilt zien? Schrijf ons: contact@clearinvest.be