ANALYSE PRODUITS
Avant de souscrire, comprenez ce que vous achetez vraiment. Frais réels, rendements nets, alternatives ETF — sans langue de bois.
Les banques et assurances belges commercialisent des dizaines de produits d'épargne et d'investissement. Nous les analysons un par un — frais réels, fiscalité, et comparaison avec l'alternative ETF.
L'avantage fiscal de 30% est réel — mais les frais annuels et la taxe de sortie de 8% changent radicalement le calcul sur 30 ans.
KBC
À éviterL'avantage fiscal de 30% cache des frais qui vampirisent votre capital sur 30 ans.
BNP Paribas
À éviterTER 1,38 % + 3 % à l’entrée. Label ESG, mais des frais élevés qui pèsent sur le rendement net.
Belfius
À éviterTER 1,47 % + 3 % à l’entrée. Exposition actions élevée, mais coûts totaux parmi les plus lourds du marché.
Argenta
Cas limitésZéro frais d'entrée, mais des frais annuels qui pèsent lourd face aux ETF.
Un taux garanti attractif en surface — mais la taxe sur prime de 2%, le blocage de 8 ans et l'inflation réduisent souvent le rendement réel à presque rien.
Ethias
À éviter2,90% garanti, mais -2% dès le 1er jour. Analyse complète des frais.
AG Insurance
À éviterBranche 21 : capital garanti, exonéré de précompte mobilier, mais la taxe sur prime de 2 % ampute chaque versement. Sur 30 ans, +57 200 € vs +241 600 € pour un ETF.
Belfius
À éviterBranche 21 : capital garanti, mais 4,5 % de friction à l’entrée — la plus élevée des produits Branche 21 analysés. Sur 30 ans : +50 520 € vs +270 611 € pour un ETF Monde.
L'enveloppe fiscale semble avantageuse — mais l'empilement des frais (taxe de prime + frais contrat + TER fonds) dépasse souvent 3,5% par an.
NN
À éviterTER 1,52 % + frais d’entrée variables. Branche 23 avec exposition mixte actions–obligations.
AG Insurance
À éviterAssurance-vie en unités de compte : taxe de prime 2 % + frais de gestion du contrat + TER du fonds. L’empilement des frais dépasse souvent 3 % par an.
Baloise
À éviterJusqu'à 5,50% de friction totale à l'entrée et ~2,20%/an de frais — tout confirmé KID. Le produit Branche 23 le plus cher de notre analyse.
AXA Belgium
Cas limitésLe seul produit Branche 23 à gestion passive. Compétitif avec un ETF uniquement dans le cadre de l'épargne à long terme — sous conditions strictes.
P&V / Vivium
Cas limités2,54%/an pour investir dans des ETF disponibles directement à 0,17%/an. Minimum 25 000 €.
Proposés dès 50 000 € d'épargne, ces fonds 'profilés' cumulent frais d'entrée, TER élevé et taxe Reynders — pour des performances qui sous-performent structurellement leur indice de référence.
Crelan
À éviterFonds de fonds à 2,80%/an de frais. Rendement net officiel : 2,57%/an — à peine plus qu'un compte épargne réglementé.
BNP Paribas
À éviterFonds de fonds ESG à 2,56%/an de TER + TOB 1,32% à la revente. Sur 30 ans à 300 €/mois : +123 899 € net vs +270 611 € pour un ETF Monde.
Carmignac
Cas limités9,60%/an depuis 1989 — le meilleur track record actif analysé sur ClearInvest. Dépasse notre hypothèse ETF conservative de 8%... mais pas son propre benchmark sur 10 ans.
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